“商业养老保险是养老保障体系的重要组成部分。如何确保商业养老保险资金的营运安全，让老百姓的养命钱、活命钱能够得到有效、安全的保障，作为中国保监会，我们负有重大的责任使命。”近日，中国保险监督管理委员会副主席黄洪在介绍《关于加快发展商业养老保险的若干意见》有关情况时说。对此，专家指出，巨大的市场需求、持续的政策支持为商业养老保险发展带来了实实在在的利好，商业养老保险在中国正迎来快速发展期。而在这一过程中，应当牢记：把安全稳健列为首要考虑因素，进而确保资金实现保值和得到合理回报。

    养老三支柱有长亦有短

    从国际上来看，在养老保障体系建设上，一般都是采取政府、企业、个人三方共同承担养老责任的三支柱体系。黄洪指出，中国是在上世纪90年代建立了养老保障体系，从基本保障制度建立开始，到目前为止，已实行政府、企业、个人三层次的养老保障体系。

    “经过多年的发展，中国的养老保险覆盖范围不断扩大，第一支柱基本养老保险已覆盖近4亿职工、5亿多城乡居民，这在全球范围都属于突出成绩；第二支柱企业年金参与率虽不太高，但已有了基本的制度安排，发展相对稳定；第三支柱商业养老保险则较为滞后，制度未跟上、缺口也很大。”中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵在接受本报记者采访时说。

    黄洪介绍，从总量来看，我国商业养老保险规模还不大。2016年，具备养老功能的人身保险保费收入为8600亿元，在人身保险保费收入中的占比为25%；其中退休后分期领取的养老年金保险保费收入为1500亿元，在人身保险保费收入中占比仅为4.4%。而在美国、英国、加拿大等国，前一数字为50%左右，后者超过35%。

    商业养老险迎来发展期

    面对短板，中国正加快发展商业养老保险。十八届三中全会决定、“十三五”规划纲要、国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》等中央国务院文件都对发展商业养老保险提出了明确要求。近日，国务院常务会议进一步确定加快发展商业养老保险的措施。

    未来，“个性化、差异化”将成为商业养老保险的重要发展方向。国务院常务会议指出，支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，大力发展老年人意外伤害、长期护理、住房反向抵押等商业养老保险。

    与此同时，一系列政策也将落地，其中，“加快个人税收递延型商业养老保险试点”尤为引人关注。黄洪说，当前，保险业已做好税延养老保险试点的准备工作，已有了监管规制初步框架，形成了税延型养老保险产品的初步示范条款，并开发了税延养老保险试点的信息系统。

  褚福灵表示，这些政策、措施将增加商业养老保险的制度吸引力，为商业养老保险的发展带来实实在在的利好，如税延型养老保险包含的所得税延迟缴纳优惠就有助于吸引更多有能力的消费者选择购买相应的商业养老保险产品。

    资金运营中三招来保障


    需要指出的是，商业养老保险缴费和领取周期都很长，在此过程中，养老金的安全能否得到保证是老百姓特别关注的问题。保监会强调，保险是管理风险的行业，老百姓投保商业养老保险，确保资金安全稳健是首先要考虑的因素。

    黄洪表示，保监会将从3方面来确保商业养老保险资金的安全稳健运营：第一，强化保险机构的资质要求，包括精算技术的水平、人才队伍的储备等；第二，加强养老保险资金投资运作管理的监管，规章制度建设、负债匹配管理、预警机制建设等都是重点；第三，完善商业养老保险资金投资的支持政策，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持。

“在确保商业养老保险资金实现保值和得到合理回报的基础上，还应不断完善制度建设，包括明确责任、规范组织等多个方面，同时，加强商业养老保险技术、人才等短板的建设。未来，若能稳步推进相关工作，在中国经济不断发展、养老保险空间巨大的背景下，商业养老保险在中国将有广阔的前景，并将能有效促进养老服务业多层次多样化发展，造福广大人民群众。”褚福灵说。

编辑：马晓阁